結論から書きます。18歳になっていれば、親の同意なしでクレジットカードを申し込めます。2022年4月1日に成年年齢が18歳に下がったからです。ただし「申し込める」と「作れる」は別です。支払能力の審査があり、そこで通らないことがあります。
もうひとつ、大きく変わったことがあります。未成年者取消権が使えなくなりました。これは「親に内緒で作れる」という自由と対になっています。法務省の資料とカード会社の公式ページで、何ができて何が変わったかを確かめます。いずれも2026年9月3日に確認した内容です。
18歳でできるようになったこと
法務省の民法（成年年齢関係）改正Q&Aに、こう書かれています（2026年9月3日確認）。
成年年齢の引下げによって、18歳、第19歳の方は、親の同意を得ずに、様々な契約をすることができるようになります。例えば、携帯電話を購入する、一人暮らしのためのアパートを借りる、クレジットカードを作成する（支払能力の審査の結果、クレジットカードの作成ができないことがあります。）、ローンを組んで自動車を購入する（上記の引用は原文の一部です）
括弧の中に注意があるところがこの話の要です。年齢の壁はなくなりましたが、審査の壁は残っています。
適用の区切りについても同じQ&Aに説明があります。2022年4月1日の時点で18歳以上20歳未満だった方はその日に成年に達し、2004年4月2日生まれ以降の方は18歳の誕生日に成年に達するとされています。
失ったものは、未成年者取消権です
民法第5条は、未成年者が法律行為をするには法定代理人の同意を得なければならないとし、第2項で「前項の規定に反する法律行為は、取り消すことができる」と定めています（e-Gov法令検索 民法、2026年9月3日確認）。この取消権は18歳で使えなくなりました。
具体的に何が変わるのか。契約してしまったあとで「未成年だから取り消します」と言えなくなります。高額な商品を勧められてカードで契約した場合も、年齢を理由に戻せないということです。
なお、同じQ&Aには「2022年4月1日より前に18歳、19歳の方が親の同意を得ずに締結した契約は、施行後も引き続き、取り消すことができます」とも書かれています。
カード会社側の条件を見る
実際の申込条件は会社ごとに決められています。楽天カードの未成年・学生のカードお申し込みについてのFAQには「未成年の方はお申し込みできません。18歳以上の方であればお申し込みいただけます」と書かれています（2026年9月3日確認）。
ここで確かめておきたいのは、年齢以外の条件です。多くのカードは申込書に勤務先と年収を書く欄があり、学生の場合は学校名を書きます。収入がない場合にどう扱われるかは会社ごとに違うため、申し込む会社の公式ページで確かめるのが確実です。
親に伝わるかどうかを分けて考える
| 経路 | 伝わる可能性 |
|---|---|
| カード会社から親への同意確認 | 18歳以上なら同意自体が不要。ただし会社の方針による |
| カードや明細の郵送 | 実家の住所を登録すれば、封書が届く |
| 引き落とし口座 | 自分名義の口座なら、親の目には入らない |
| 信用情報 | 開示を請求できるのは本人だけ。親が見ることはできない |
カード自体より、届く郵便物で分かる場合が多いです。カード会社によっては、明細を郵送からWebに切り替えられます。申し込むときに確かめておくと、あとで慌てずに済みます。
作る前に確かめる4つ
- 支払いの原資を決める。カードの支払いは翌月以降に口座から引かれます。使った月と引かれる月がずれるのが、最初のつまずきどころです
- 支払い方法を一括払いにしておく。リボ払いを初期設定にしているカードもあります。申し込み画面で確かめます
- 明細の受け取り方法を確かめる。郵送か、Web明細か
- 使いすぎの上限を自分で下げられるか見る。利用可能額を下げる手続きは多くの会社でできます
もし支払いに困ったり、契約でトラブルになったりしたときは、消費者ホットライン188（局番なし）で近くの消費生活センターにつながります。18歳、19歳は取消権がない分、早めに相談する意味が大きくなります。
まとめ
- 2022年4月1日から18歳で成年となり、親の同意なしでクレジットカードを申し込めます
- ただし支払能力の審査は残ります。作成できないことがあると法務省の資料にも明記されています
- 引き換えに未成年者取消権が使えなくなりました。年齢を理由に契約を戻せません
- 親に伝わる主な経路は、同意確認ではなく届く郵便物です
- 信用情報の開示を請求できるのは本人だけです
家族カードを使う場合の見え方は家族カードの明細は本会員に見られる？4社の公式回答と、逆は見えない理由で別に書いています。スマホの決済を使ったときの見え方はソフトバンクまとめて支払いは親にバレる？にまとめています。